Test et avis sur N26 : une banque qui en vaut la peine ?

Avec l’expansion du Web et les nombreux services qu’il a permis d’engendrer et de proposer à des millions d’utilisateurs à travers le monde, plusieurs services se sont retrouvés implémentés dans la toile et peuvent par ailleurs être exploités depuis le domicile du client et ce, à travers quelques clics. Si nous pouvons lister énormément de tâches comme les cours en ligne, la vente et achat, et bien d’autres encore, certaines grandes institutions ne dérogent pas à la règle, notamment les banques qui sont désormais disponibles en ligne de quoi permettre à leur clientèle de déposer leur argent plus facilement et de profiter de plusieurs services supplémentaires.

Le problème avec le développement de l’outil technologique et des moyens de communication en général, c’est que les banques (entre autres) proposent quasiment tous leurs services en ligne, au point où il n’est plus du tout évident de savoir quoi choisir, l’utilisateur se retrouvant bien rapidement déboussolé et pris au dépourvu.

Parmi ces banques-là, nous citerons à titre d’exemple N26 qui reste tout de même très connue et propose des services très intéressants à la hauteur des attentes de sa clientèle qui s’avère être très satisfaite dans l’ensemble. Cet article passe en revue ses différentes options, et se veut complet et objectif pour vous orienter quant à votre choix.

N26 : notre avis en toute franchise

N26 est une banque en ligne qui a connue l’âge d’or récemment et se fait de plus en plus connue. Elle a d’ailleurs réussi à franchir la barre des 500 000 clients en un temps record (ces clients comprenant des Français et d’autres nationalités européennes). Ce qu’il faut également savoir dès le début, c’est que N26 est particulièrement optimisée pour deux catégories de clients : les voyageurs et les entrepreneurs, et c’est d’ailleurs ce que vous comprendrez par vous-même dans la suite de cet article.

La banque propose en plus plusieurs avantages, permettant notamment zéro revenu minimum, une offre de carte bancaire gratuite, ainsi que plusieurs autres points comme une application mobile très intéressante, une option d’Apple Pay et de virements par sms, et bien d’autres encore.

En parlant de cartes bancaires, trois mastercards sont proposées : la standard (qui est gratuite avec plafonds de retraits, Apple Pay disponible et 3D secure mais sans assurance et chéquier hélas), la world elite, et enfin la world elite metal (la précédente étant la black !). Ces dernières sont nombreuses en assurances, avec des offres exclusives, des plafonds de retraits, et bien entendu l’Apple Pay et l’option 3D secure pour une navigation plus sécurisée. Cependant, là encore, nous ne disposons pas de chéquier ni de carte  d’autorisation systématique. Toutes les trois (les cartes) sont disponibles sans conditions de revenus, ce qui est déjà un très bon point ! Elles sont aussi accessibles pour les personnes qui ont été expatriées à l’étranger. Ces cartes-là sont à autorisation systématique avec des plafonds relativement importants mais que vous pourrez facilement modifier. De plus, des assurances, assistances et autres formules intéressantes sont proposées aux voyageurs si ces derniers optent pour les comptes mastercard black ou metal (soit les deux derniers).

Si vous souhaitez donc ouvrir un compte, cela se fait rapidement en cinq étapes, et tout est effectué en ligne. Seulement deux pièces justificatives vous seront demandées et aucun montant ne doit être versé au minimum.

Cependant, N26 n’a pas proposé d’offre de bienvenue aux nouveaux clients contrairement à d’autres banques comme HSBC ou Orange Bank qui proposent toutes les deux 80 euros. Toutefois, cela n’empêche pas le fait que N26 attire énormément de clients avec ses tarifs très compétitifs et les transferts internationaux très bas et donc très concurrentiels.

Les comptes sont après tout gratuits (surtout pour les paiements à l’étranger), les virements à l’échelle internationale ne sont pas du tout chers, et aucun engagement n’est requis. Malheureusement, que vous optiez pour la Black/Metal ou encore pour l’option standard, cinq retraits maximum sont gratuits en zone européenne seulement.

Pour en revenir à la question des voyageurs ou ceux qui quittent régulièrement le territoire national (pour des vacances ou pour les affaires), les expatriés qui reviennent de temps à autre, ou tout simplement pour parler d’une personne souhaitant visiter le monde et profiter de séjours longs comme courts, toutes ces catégories-là peuvent profiter de paiements à la fois en zone euro et en hors zone euro (et tout pareil pour les retraits d’argent). L’émission du virement quant à elle se fait à l’international (hormis la zone SEPA).

En somme, l’offre simple propose des paiements gratuits à l’étranger, avec des plafonds très intéressants et des virements internationaux vraiment compétitifs  en plus d’un contrat d’assurance. Cependant, la carte est à autorisation systématique.

L’offre payante permet des offres exclusives et des plafonds encore plus intéressants, mais nous avons encore une fois le petit souci de la carte à autorisation systématique.

La suite des points présentés un peu plus bas vous permettra de comprendre les offres et les options plus en détail comme elles seront abordées de façon plus claire et avec davantage d’informations.

Cartes bancaires et détails sur les offres : classic, black, metal ?

Le concept de la carte bancaire mobile a été grandement simplifié avec une ouverture extrêmement rapide qui ne prend que huit minutes (voire beaucoup moins), depuis le smartphone de l’utilisateur. Elles permettront par la suite de payer sans frais étant donné que l’utilisateur reçoit instantanément (et dès l’ouverture de son compte) une Mastercard gratuitement.

Avec cette offre bancaire riche et très compétitive, N26 a pensé à tout, notamment avec son application mobile qui s’adresse à la nouvelle génération et qui continue d’attirer encore aujourd’hui une foule de clients à travers tout le continent européen.

Voici ci-dessous le récapitulatif des offres :

• La solution classique de N26. Celle-ci est gratuite et propose cinq retraits gratuits par mois en euros avec des paiements par carte sans frais quelque soit la devise pour laquelle vous opterez.
• La solution N26 black quant à elle nécessite un abonnement de 9.90 euros par mois et propose  elle aussi cinq retraits gratuits par mois en euros
• Enfin, la solution N26 metal est plus une solution haut-de-gamme avec un abonnement de 16.9 euros. En plus des cinq retraits gratuits par mois et en euros, ils proposent des paiements par carte sans frais quelque soit la devise pour laquelle le client opte, en plus des retraits sans frais pour toutes les devises et des assurances, service client, et enfin : des offres partenaires en exclusivité.

Quelque soit l’offre pour laquelle vous optez (la classique, black, ou encore metal), il faudra avoir au minimum dix-huit ans et pouvoir justifier l’identité du client en ligne à travers des scans de pièces d’identité, etc.

Comme vous pourrez le constater, les tarifs diffèrent en fonction des services, ce qui est logique.

Nous vous parlons à présent des cartes bancaires qui sont accordées en trois modèles (Mastercard classique, Elite, et enfin l’Elite pour le compte Metal). Les trois cartes sont disponibles sans condition de revenus mais ont tout de même des caractéristiques très différentes les unes des autres. Elles sont en tous cas internationales avec des plafonds hauts et des assurances et autres assistances pour les voyageurs (cela concerne surtout les offres black et metal).

L’application mobile : une bonne idée pour la navigation ?

Il est normal pour une néo-banque d’envisager une application mobile, celle-ci étant associée au compte et permet de proposer l’intégralité (ou presque) de l’offre accessible sur ordinateur. Les utilisateurs de smartphones sont très nombreux, celui-ci permet de consulter son compte et de naviguer plus librement et à tout moment, voilà pourquoi il s’agit quand même d’un critère vraiment important

L’application est en tout cas vraiment évolutive, elle est intelligente car dotée de techniques d’intelligence artificielle, mais en plus de cela vraiment facile à utiliser. Toutes les informations sont bien structurées, on peut facilement trouver ce qu’on cherche, et la grande diversité des outils garantit un suivi en temps réel des dépenses et des différentes actions, en plus d’une très bonne gestion du portefeuille.

Il est même possible de désactiver puis de réactiver la carte bancaire à travers votre smartphone à votre guise, en plus d’effectuer des paiements  vers l’étranger aussi bien qu’en France comme si vous étiez sur une navigation ordinateur.

L’option de notifications permet de vous annoncer les changements et les nouvelles grâce à des vibrations du téléphone en temps réel, tout comme il est possible de paramétrer les fonctions en fonction de vos envies. 

Nous n’avons pas fini de vous lister les différents plus, notamment le système de géolocalisation qui permet de repérer les distributeurs de billets afin d’éviter de vous faire perdre votre temps et visualiser les plus proches de vous (que vous soyez en France comme à l’étranger !). Cette fonctionnalité est d’ailleurs l’une des préférées des voyageurs !

Enfin, que vous soyez un adepte d’iOS et de ses iPhones ou un fidèle client d’Android, cette application est disponible sur les deux stores des systèmes d’exploitation mobiles les plus utilisés, rassurez-vous !

Je suis convaincu, je veux en faire partie !

Si vous êtes désormais convaincu que la banque N26 est faite pour vous (et c’est le cas, on vous le confirme !), il est temps de passer à la prochaine procédure qui est celle de l’ouverture du compte. Elle se distingue nettement car particulièrement facile comme nous vous l’avons dit précédemment. Il vous suffit simplement de commencer par télécharger l’application mobile et songer à la carte bancaire que vous souhaitez obtenir.

Pour rappel, il vous faut être majeur et habiter en Europe pour avoir la Mastercard classic, être majeur, habiter en Europe, et payer 9.90 euros par mois pour la mastercard black, et enfin être majeur, habiter en Europe et payer 16.90 euros par mois pour la mastercard metal.

La procédure d’inscription se passe comme suit :

• Il faut d’abord renseigner vos données dans un formulaire qu’il faut remplir avec vos informations personnelles (comme le nom, le prénom, la date de naissance, etc.).
• Attendre de recevoir l’email de confirmation de la part de la banque. Celui-ci est généralement envoyé pour vous informer que la procédure a eu lieu comme il le fallait, etc.
• Il vous faudra par la suite valider votre identité notamment en cliquant sur le lien reçu dans l’email de confirmation.
• Il faudra effectuer le versement initial.
• Enfin, il ne vous restera qu’à attendre de recevoir la carte bancaire. 

Logiquement, et comme tout établissement bancaire, N26 vérifiera l’authentification de vos documents, et vérifiera donc par la suite l’identité du client souscrivant à son offre. Il faudra pour cela présenter une pièce d’identité (permis de conduire, carte d’identité biométrique, etc.) qui soit reconnue par la banque et il faudra pour cela présenter des photos scannées.

Si vous souhaitez opter pour l’option vidéo, il faudra vous connecter à l’aide de vos identifiants et demander au personnel de se connecter également en cliquant sur l’option « vérification de votre identité ». Votre conseiller prendra au cours de l’échange une photo et le processus de vérification pourra prendre quelques temps (faites votre demande entre 8h et 00h).

Et la sécurité dans tout ça ?

Que ce soit pour une application bancaire ou pour toute application en général sur internet, il est vraiment important de prendre en compte l’aspect sécurité qui est crucial et primordial comme il s’agit de données sensibles, de transactions, et d’argent qu’un quelconque tiers malintentionné voudrait vous voler, etc.

La sécurité informatique est d’ailleurs une branche basée sur des techniques mathématiques notamment afin d’assurer ses trois fondements principaux, à savoir la confidentialité (le client a accès à ses informations et données relatives à son compte et lui seul peut les trouver), la disponibilité (soit l’information est disponible pour le client et lui tout seul (lorsqu’elle le concerne bien évidemment), et enfin la non-répudiation (le client ne peut nier avoir effectué telle ou telle tâche (une transaction par exemple) sur son compte.

Il est par exemple possible de bloquer et réactiver sa carte si jamais on la perd, mettre un code PIN pour la protéger et le modifier quand on le souhaite. Le blocage des paiements sur internet ou le paiement par carte peut s’effectuer depuis la France comme depuis un autre pays à l’étranger, et le capteur digital permet de se connecter grâce à notre empreinte.

Il est en outre possible de commander une carte, et contacter les services de l’assurance et les services clientèle à travers l’application et grâce à des protocoles de chiffrement et de cryptographie. En effet, les échanges ne peuvent être compris par un quelconque pirate comme ils sont à la base codés.

Comme vous le constatez, la sécurité est au rendez-vous et est là pour protéger les données tout en permettant d’éviter le pire en cas de perte ou de vol de carte.

Il est toujours agréable de savoir que nos données sont protégées, ceci nous permet effectivement de naviguer à l’aise, sachant que tous les échanges sont contrôlés et  que les codes sont robustes, et le fait que la banque ne stocke que le minimum de données concernant les clients, les données étant détruites au fur-et-à-mesure.

Pour résumer, l’application est vraiment excellente et bien notée sur les stores en ligne avec énormément de fonctionnalités qui sont utiles et bien construites.

Gestion de compte et autres services

Pas de panique lorsqu’il s’agit de la gestion de budget, l’application mobile permet ceci de façon vraiment très optimale. Le solde est constamment actualisé en temps réel, et il est possible de créer des espaces spéciaux pour les épargnes, les financements de projets, les objectifs sur le court comme sur le long terme, etc. Deux espaces vous sont alloués par journée si jamais vous optez pour un compte simple, et pas moins d’une dizaine pour le black ou le metal.

Sachez aussi qu’un ensemble d’options sont disponibles exprès pour cela, comme par exemple :

• Possibilité de modification des plafonds de retraits comme des payements,
• Décompte des retraits sont gratuits,
• Conversion euro concernant les payements effectués à l’étranger,
• Historique pour résumer les types de dépenses,
• Univers crédit accessible n’importe où et n’importe quand pour la consultation, les simulations, etc,
• Téléchargement du RIB disponible depuis l’application,
• Virements réalisables sur SMS.

Il est vraiment chouette de pouvoir effectuer ses virements par SMS sans passer par le RIB, mais le fait que ce dernier soit téléchargeable est un grand pas, surtout que plusieurs autres banques ne le proposent pas. Le service Moneybeam (il faut le savoir !), fonctionne pour tous les contacts, y compris ceux n’appartenant pas à N26. Cependant, la limite est fixée à 1000 euros par jour pour les clients N26, 100 pour les autres ! Ça reste un peu faible, mais bon…

On aimerait toutefois bien avoir la possibilité d’anticiper les soldes, mais il ne s’agit pas d’une fonctionnalité indispensable mais nous espérons tout de même qu’elle sera implémentée aux côtés de tous les outils performants et disponibles pour une excellente gestion !

Les notes sont d’ailleurs très bonnes pour le logiciel, que ce soit sur l’Apple Store ou sur le Google Play.

Pour le paiement via mobile d’ailleurs, la possibilité de scanner la Mastercard et de l’associer grâce à l’appareil photo est une excellente option, qui est en plus de cela vraiment sécurisée avec demande de confirmation et empreinte digitale, de quoi régler les achats rapidement. Le service Google Pay est disponible également à côté de l’Apple Pay, mais il n’est pour l’instant disponible qu’à destination de certains pays, notamment l’Allemagne, l’Irlande, l’Italie, la Belgique, et enfin la Slovaquie.

En plus de tout cela, N26 a souhaité vraiment bien diversifier ses services et proposer plus d’options concernant le crédit en ligne. Sachez toutefois qu’elle ne propose pas de crédit immobilier, et donc pas de compte épargne logement. Peut-être que ce sera implémenté par la suite, mais ce n’est pas du tout le cas actuellement. Ce n’est également pas le cas pour l’assurance vie ni pour la bourse qui ne sont pas encore disponibles. Il ne sera donc pas possible à l’heure actuelle d’investir dans les marchés boursiers.

En parlant d’épargne, N26 ne propose pas d’épargne classique qui soit rémunéré, de ce fait, l’institution allemande n’a ni de livret A ni de LDD à vous offrir. Elle a cependant inventé son propre type d’épargne, soit un espace où mettre de l’argent de côté. Les espaces peuvent être créés au fil du temps, comme un espace cadeau de Noël, ou vacances en été, ou séjour Maldives, etc. Bien entendu, l’argent est facilement transférable vers ces espaces, mais une fois ceci fait, il ne sera plus disponible pour le retrait par exemple. Bonne nouvelle : il peut être revenu depuis l’espace d’épargne vers le compte courant quand vous le souhaitez !

Le seul intérêt de l’espace est de mettre un peu d’argent de côté, il s’agit donc d’un simple outil de stockage mais une option d’épargne rémunérée a été implémentée en Allemagne et en Autriche, ce sera donc peut-être bientôt le tour de la France ?

Si vous songez au crédit en ligne sur N26, sachez que le TAEG est fié à un pourcentage allant de 3.60% et allant jusqu’à 15.96% et avec un montant allant de 1000 euros à 50 000 au maximum. De plus, cette banque est associée à Younited Credit afin de proposer des crédits pour les clients à consommer.

Dans l’idéal, ce sera d’avoir le compte pro qui propose une mastercard business qui est très compétitive pour l’étranger avec un cashback de 0.1% et énormément d’offres pour l’assurance et les assistances. Cette offre dédiée aux professionnels permet une utilisation plus adaptée pour leurs besoins.

Si nous devions donc résumer, N26 est une très bonne banque proposant des services vraiment performants, une inscription rapide et qui intéresse tout le monde, y compris les voyageurs (spécialement ces derniers, beaucoup d’offres étant spécialement faites pour eux !).

Les tarifs à l’étranger sont très faciles à effectuer, les virements sont à des tarifs très concurrentiels, et la sécurité est bien là pour vous assurer une utilisation protégée et des plafonds larges et faciles à exploiter.

L’application mobile est quant à elle l’une des meilleures et les produits restent diversifiés. Elle est particulièrement adaptée pour les personnes qui n’aiment pas les démarches administratives longues et contraignantes, celles qui voyagent souvent (voire les expatriés), celles souhaitant faire des économies, et toute personne aimant la navigation sur smartphone et souhaitant le faire avec une application fluide et ergonomique.

Interview d’un client : pourquoi avoir opté pour N26  ?

Nous allons conclure cet article avec une interview d’un client habitué de la banque N26. Celui-ci pourra vous parler de son expérience et vous résumera pourquoi il apprécie la banque et pourquoi elle répond à ses moindres besoins.

Bonjour, et merci de nous accorder cet honneur ! Depuis quand êtes-vous sur les banques en ligne et quel est le business que vous faites ?

Bonjour ! Le plaisir est partagé. Je fréquente les banques en ligne depuis maintenant trois ans, mais je n’avais toujours pas trouvé mon bonheur. J’ai d’abord été sur Orange Bank, mais j’ai fini par trouver N26 et celle-ci était en parfaite adéquation avec ma vision des choses étant entrepreneur.

Pourriez-vous nous en dire plus quant à pourquoi elle était parfaite pour vous ?

Voyagent beaucoup, j’ai trouvé que les offres proposées étaient vraiment parfaites et qu’elles étaient en plus très compétitives. Plusieurs formules sont proposées, les tarifs sont vraiment intéressants pour tout le monde, et j’ai donc rapidement été séduit.

De plus, j’utilise vraiment souvent mon smartphone, et je rêvais de trouver une banque qui me permettrait de naviguer facilement tout en profitant de plusieurs offres et en ayant à ma portée des outils bien façonnés mais que je pourrais utiliser facilement et de manière vraiment fluide. Je ne peux pas me permettre d’avoir mon ordinateur portable sur moi de façon permanente, voilà pourquoi il est crucial que je puisse accéder à mes services en temps réel sur mon téléphone, et N26 me l’a permis, voilà pourquoi je lui suis très reconnaissant.

L’option épargne m’a également grandement facilité la vie. On ne s’en rend pas compte sur le coup, mais le fait de pouvoir réserver un peu d’argent de côté est vraiment intéressant, je peux donc à présent payer les études de ma fille.

Qu’avez-vous à conseiller à nos lecteurs ?

De ne surtout pas prendre la sécurité à la légère et de toujours opter pour ce qu’il y a de meilleur de ce côté-là. Il est vraiment facile d’escroquer les gens en ligne, de leur voler leur argent, etc. voilà pourquoi il faut impérativement choisir une banque en ligne qui puisse garantir une utilisation des données et des transactions protégées. N26 le permet justement grâce à la robustesse de ses protocoles, ce qui permet à la clientèle (moi y compris) de dormir en paix en sachant que tout est sécurisé !

Un grand merci à vous de nous avoir accordé un peu de votre temps, et très bonne continuation !

Comme vous l’aurez donc constaté, choisir une banque en ligne n’est pas une mince affaire comme les offres sont vraiment nombreuses et diversifiées. Il est donc important de bien évaluer les différentes offres disponibles et de les choisir en fonction de plusieurs critères, notamment la diversité des formules, la qualité de l’application et des outils proposés, et surtout, le niveau de sécurité. Tous ces critères réunis permettent d’avoir une formule complète.