Quels sont les avantages d’un PEL ?

Le fameux Plan Épargne Logement a plus de 50 ans. Bien que le nombre de PEL ait diminué, ce placement reste tout de même très populaire. Environ 1 Français sur 5 en possède un. À l’origine, il permet de se constituer un apport pour acheter un appartement ou alors financer les travaux pour son logement. 

Qu’est-ce qu’un PEL ? 

C’est un produit d’épargne assez avantageux que possèdent près de 11 millions de Français. On vous explique comment ouvrir un plan d’épargne logement. 

Comment ouvrir un PEL ? 

N’importe qui peut ouvrir un PEL, peu importe sa nationalité, son lieu de résidence ou son âge. Cependant, vous ne pouvez en avoir qu’un par personne. 

Il n’y a aucuns frais d’ouverture pour ce service bancaire, mais pour l’officialiser, vous devez apporter un versement initial de 225 euros minimum. Ensuite, il convient de programmer des versements de 45 euros par mois minimum.  

Quelle est la durée d’un PEL ? 

Un Plan Épargne Logement peut être souscrit sur une période allant de 4 à 10 ans. Après son échéance, vous avez la possibilité de conserver votre PEL pendant 5 ans supplémentaire. Dans ce cas, les fonds sont rémunérés au taux qui était en vigueur au moment de l’ouverture du compte. Cependant, les versements sont impossibles et les droits à prêt ne bougeront plus. 

Après cette durée totale de 15 ans, si vous ne retirez pas les fonds, le placement est automatiquement transformé en livret d’épargne classique. 

Comment se passe la gestion d’un PEL ? 

Avant d’ouvrir un PEL, il est important de s’informer sur sa gestion en termes de versements et de retraits. 

Les versements

Concernant les versements, ils doivent obligatoirement être de 540 euros par an au minimum. Vous pouvez verser cet argent en une fois ou périodiquement. 

Bien entendu, vous pouvez verser d’autres sommes en plus de ces versements. À noter que le plafond du PEL s’élève à 61 200 euros. 

Les retraits 

Tout retrait effectué dans les 4 premières années engendre la fermeture du compte et provoque des pénalités. Si vous avez ouvert le PEL, il y a moins de 2 ans, vos intérêts seront recalculés en prenant en compte le taux du Compte Épargne Logement (CEL) qui était en vigueur à la date de la clôture de votre PEL. 

La rémunération avec un PEL

Le taux de rémunération du PEL est fixé à 2 % bruts par an pour les comptes ouverts à partir du 1ᵉʳ janvier 2023. Cependant, celui-ci s’élève à 1 % pour ceux qui ont été ouverts entre le 1ᵉʳ août 2016 et le 31 décembre 2022. 

Vos intérêts sont calculés tous les quinze jours et vous les recevez le dernier jour de chaque année. 

Comment la fiscalité du PEL fonctionne-t-elle ? 

La fiscalité du PEL dépend de la date de son ouverture. 

Pour les PEL contractés avant le 1ᵉʳ janvier 2018

Concernant l’imposition : 

• Les intérêts accumulés avant la première année du compte ne sont imposables qu’aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %
• Les intérêts accumulés après la première année sont soumis à l’impôt sur le revenu (12,8 %) ainsi qu’aux prélèvements sociaux (17,2 %)

Pour les modalités de paiement, dans le cadre de l’impôt sur le revenu, les intérêts gagnés à partir de la première année sont imposables, chaque année, à un prélèvement fiscal de 12,8 %.

Pour les prélèvements sociaux, cela fonctionne différemment. En effet, les modalités de prélèvement sur le montant des intérêts dépendent de la date d’ouverture du compte. 

Pour les PEL contractés à partir du 1ᵉʳ janvier 2018

En ce qui concerne l’imposition, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu (taux de 12,8 %) ainsi qu’aux prélèvements sociaux (taux de 17,2 %). 

Pour les modalités de paiement de l’impôt sur le revenu, les intérêts sont imposables tous les ans au prélèvement fiscal de 12,8 %. Concernant les prélèvements sociaux, ils sont extraits du montant des intérêts chaque année.

Un prêt à quel taux et à quel montant ?

Vous pouvez obtenir un prêt épargne logement après 3 ans d’épargne. Son montant varie en fonction des intérêts accumulés (dans la limite de 92 000 euros). 

Ce prêt n’est accordé que pour acquérir ou construire une résidence principale, ou bien faire des travaux dans celle-ci. Depuis le 1ᵉʳ août 2016, le taux de ce prêt s’élève à  2,20 %. À partir de l’échéance de votre PEL, vous pouvez encore demander un prêt dans les 5 années qui suivent.

A noter que vous pouvez céder les droits de votre PEL à un membre de votre famille si celui-ci détient déjà un PEL depuis 3 ans minimum.