Quel livret d’épargne choisir ?

Constituer son propre livret d’épargne est une solution qui permet de mettre de côté de l’argent pour le financement de différents types de projet. Toutefois, choisir un livret d’épargne peut s’avérer assez compliqué en vue des nombreuses offres disponibles actuellement. De ce fait, cette décision doit nécessaire s’effectuer selon le profil, les besoins et le statu de chacun. Entre taux principal et taux promotionnel, nombreux sont les points forts et convergences qui existent. Prendre conscience de l’ensemble de ces informations va tout simplement permettre d’avoir une idée plus concrète sur le contrat à adopter et sur les responsabilités qui en découlent. Pour savoir quelle banque et quel livret d’épargne choisir, nous vous proposant de lire l'article suivant.

Comment choisir un livret d’épargne ?

Avant de se lancer dans le choix du meilleur livret d’épargne, il sera d’abord nécessaire de comprendre le fonctionnement de celui-ci. C’est très simple, le livret d’épargne représente un compte rémunéré qui rapporte un certain taux d’intérêt en fonction de l’argent placé. L’ouverture de ce livret est également très simple et n’engage le souscripteur à rien. Il suffira de remplir un simple questionnaire avant de choisir parmi la liste des possibilités qui s’offre à lui :

• Choisir un livret d’épargne une fois avoir reçu chez soi le contrat et toutes les informations relatives à cette ouverture. Dans ce cas, en remplissant le questionnaire sur internet, il sera nécessaire de choisir l’option recevoir les documents par courrier,
• Tout faire par internet et choisir de signer les documents électroniquement, directement sur le site de la banque en ligne choisie.

Il faut savoir que toutes les banques en ligne proposent ce type de service, ce qui permet aux souscripteurs de prendre le temps de réfléchir et de choisir le livret d’épargne qui leur convient le mieux. De plus, il existe également des options qui permettent de recevoir des documentations propres à certains organismes tels que Fortuneo. Il est à souligner également que pour choisir un livret d’épargne, il existe quelques points importants à prendre en compte à savoir :

• Un livret d’épargne comme compte courant rémunéré : la plupart des grandes banques proposent cette option. Nombreux sont ceux qui ont vu fleurir les publicités proposant des cartes bancaires gratuites à vie ou encore, 80 euros offerts à la souscription. 

La majorité de ces organismes proposent en réalité d’ouvrir un livret d’épargne en plus d’un compte bancaire.

Le mécanisme est ultra simple, c’est au client de choisir les versements à effectuer tous les mois entre le livret d’épargne et le compte courant, rendant ainsi la transaction dans certains cas, automatique. Ainsi, celui-ci pourra accéder à une banque qui coûte beaucoup moins cher, en plus de pouvoir profiter des intérêt rapporté par l’argent qui reste sur le compte pour ceux qui choisissent le livret bancaire et ce, bien qu’il épargne 100 euros tous les mois. Les banques qui proposent cette offre sont Boursorama, Fortuneo et Hello bank.

• Le taux principal : Pour être sûr de choisir le meilleur livret d’épargne, faire le classement des meilleurs taux e rémunération est essentiel. Cela va permettre d’avoir une idée sur le taux de rémunération brute perçu tous les mois. En termes de meilleure épargne sur livret, Hello Bank se place en haut du classement avec un taux de 2 %.

Il est à souligner que les taux de rémunérations sont très volatiles. Ainsi, il est conseillé de passer par un classement afin de choisir un livret épargne rémunérateur et rentable surtout.

• Le taux promotionnel : c’est l’une des options les plus appréciés des souscripteurs. Il faut savoir qu’un taux promotionnel reste valable uniquement pour une période bien précise. En général, celui-ci dure entre 2 et 12 mois. Pour les promotions, la durée de 3 mois reste la plus utilisée.

Suivant cela, ce qu’il faut comprendre c’est qu’en réalité, si le souscripteur opte pour un livret d’épargne à taux promotionnel, il pourra bénéficier de cette offre pour un certain laps de temps seulement. Par la suite, celui-ci retombera vers un taux principal. Par exemple, si la banque propose un taux promotionnel de 4 % pour une période de 3 mois et un taux principal de 1 %, cela reste beaucoup moins intéressant et rentable qu’un taux principal à 2% sur une période ‘une année.

Une fois avoir pris en considération ces précautions, si l’intéressé choisi de changer de manière régulière son livret induisant donc vers le choix d'un nouveau livret bancaire avec les meilleurs taux de promotion, l’opération reste en effet plus intéressante. Il est conseillé dans ce cas de changer de livret tous les ans étant donné que pour certaines promotions, il sera nécessaire de souscrire à un contrat d’un an pour pouvoir en bénéficier. Il est recommandé de se faire un répertoire avec des justificatifs numérisés sur son propre ordinateur ou smartphone afin d’avoir une idée plus large sur les démarches à suivre à chaque ouverture d’un livret d’épargne.

Livret bancaire ou livret A ? 

Afin de savoir ce qu’il faut choisir entre le livret bancaire et le livret A, il suffira uniquement de comparer entre le revenu de chaque offre. En effet, l’intérêt est de pouvoir récupérer un maximum d’argent. Toutefois, le taux de rémunération doit rester comparable afin d’être sûr de faire une comparaison justifiée. Alors que le taux de livret A est sans impôt, il sera nécessaire de transformer celui des livrets épargne en une valeur équivalente à celle du livret A. Pour ce faire, il suffira de connaitre la fiscalité des livrets bancaires qui comprend l’impôt sur le revenu et le prélèvement obligatoire pour la cotisation sociale. Bien qu’il dépende de la tranche marginale, il reste possible toutefois de faire une moyenne approximative, pouvant couvrir le plus grand nombre possible. Ainsi, si on prend par exemple un facteur d’environ 0.6, appliqué au livret d’épargne de taux brut de 2 %, celui-ci rapportera pas plus de 1.2%, une différence qui doit être prise en compte avant le choix de son livret. De ce fait, si on vient à comparer ce taux avec celui du taux du livret A, ça n’a tout simplement rien à voir. Actuellement, celui-ci rapporte 1% et ce, grâce au soutien du gouvernement. En Somme, opter pour un livret bancaire correctement rémunéré rapporterai 20% de plus que les livrets A. De plus, aucun plafond n’est appliqué pour les livrets bancaires.

Choisir une banque selon son livret d’épargne

Pour attirer un maximum de client, les banques sont très nombreuses et proposent de plus en plus d’offres alléchantes. Comprendre les conditions et le fonctionnement de chacune d’entre elle est ainsi essentiel.

Livret d’épargne Hello+ d’Hello Bank

L’établissement Hello Bank propose des comptes sur livret qui peuvent être demandé par des clients disposant déjà d’un compte courant chez la même banque. Sans frais ni plafond, ce livret est rémunéré à un taux progressif pouvant atteindre 2% brut et ce, en fonction des montants de l’encours à savoir :

• 1 % sur les fonds de 100 000 €,
• 0.6% sur les fonds allant de 50 000 à 99 999 €,
• 0.4% sur les fonds allant de 10 000 à 49 999 €,
• 0.2 % pour les fonds de 9 999 €.

Etant considéré comme un livret d’épargne non réglementé, les intérêts de celui-ci sont soumis à des prélèvements obligatoires. Ainsi, les retraits et les versements sont libres. Toutefois, le montant minimum de chaque transaction est de 10 euros. De ce fait, il sera nécessaire d’avoir un minimum de 10 euros sur le compte pour éviter la clôture de ce dernier. Le livret Hello+ est sans frais de clôture et peut donc être clôt à n’importe quel moment.

Livret + de Fortuneo

La banque Fortuneo propose des livrets d’épargne avec un taux brut de généralement 0.2%. Toutefois, pour une souscription au Livret +, ce taux peut être boosté de 2 % pendant les 4 premiers mois de l’ouverture. L’avantage de Fortuneo est qu’il est très bien possible d’ouvrir un compte d’épargne sans pour autant quitter sa banque initiale. Néanmoins, seuls les clients titulaires de comptes courants chez la banque Fortuneo qui seront en mesure de profiter de l’ouverture d’un compte en ligne à 100%. Les autres souscripteurs devront donc envoyer leur dossier par courrier. De plus, il faut savoir qu’ouvrir un livret d’épargne ne nécessite aucun frais supplémentaire. Sans frais de versement, de tenue de compte, de retrait ou de versement, Fortuneo fait plaisir à ses clients.

Les conditions de dépôt de ce livret sont très claires : le dépôt minimum à effectuer est de 10 euros et le plafond se limite à 10 millions d’euros. L’ensemble des intérêts s’ajoutent au capital en fin d’année (31 décembre). Ces derniers sont soumis à des prélèvements forfaitaires de 30% incluant les cotisations sociales et les impositions fiscales. Si les souscripteurs n’ont pas choisi l’option progressive, il sera possible de demander plus d’information une fois sur place.

Livret d’épargne B for Bank 

BforBank propose à ses clients un compte épargne ayant reçu le label d’excellence des dossiers de l’épargne en 2017. Les taux d’intérêt pratiqués par l’organisme sont de 0.2%, des taux relativement faibles qui restent toutefois compensés par les différentes offres telles que l’offre de bienvenue qui permet de profiter d’un livret à un taux d’intérêt de 2% pendant les 2 premiers mois. En plus des taux d’épargne avantageux, la banque BforBank propose des primes de bienvenue à chaque nouveau souscripteur pour l’ouverture d’un compte courant de 80 €, si toutefois ces derniers utilisent une carte Visa Infinite ou Visa Premier. Ces offres sont ainsi directement versées sur les comptes courants, seulement deux semaines après activation de la carte.

Livret d’épargne Monabanq

Les livrets d’épargne de la banque Monabanq sont rémunérés à 0.2% sans offres éventuelle, ce la classe derrière ses principaux concurrents. Monabanq en ligne propose des fonctionnalités d’épargner sans y penser. Ainsi, à chaque achat, elle arrondit chaque fin de mois à l’euro près. Cette somme est ainsi placée directement le compte épargne.

Comme la grande majorité des banques qui proposent un livret d’épargne, l’entreprise Monabanq ne limite pas son plafond mais demande toutefois un montant minimum. De plus, cette dernière propose une très grande gamme de produits et services bancaires présentant beaucoup d’avantages, en lus d’un service client à l’écoute.

Quels sont les différents types de livret d’épargne réglementé proposés ?

Il est important de savoir que contrairement aux idées reçues, les livrets réglementés proposent énormément d’avantages. Ainsi, chaque souscripteur peut trouver un livret d’épargne réglementé, selon son profil et ses statuts, pouvant répondre de manière optimale à ses besoins et ceux de sa famille. Parmi les différents livrets disponibles, on retrouve :

• Le Livret A qui représente l’un des livrets d’épargne réglementé les plus populaires et accessibles. En effet, tous peuvent y souscrire, même les personnes morales à but non lucratif. Le plafond de ce livret d’épargne est de 22 950 € avec un taux d’intérêt pouvant atteindre 0.75 %,
• Le livret LDDS (développement durable et solidaire) qui représente un produit d’épargne avec un taux aligné à celui du Livret A avec toutefois un plafond beaucoup plus bas (12 000 €). Contrairement au premier livret, celui-ci n’est accessibles qu’aux souscripteurs majeurs,
• Le Livret LEP (Livret d’Epargne populaire) qui est principalement réservé aux souscripteurs qui possèdent des revenus ne dépassant pas un certain plafond. Le taux de ce livret d’épargne est de 1.25 % avec une limite fixée à 7 700 euros,
• Le Plan d’épargne Logement et compte d’épargne logement (PEL et CEL) qui permettent de profiter d'un taux préférentiel et de prêt immobilier intéressant après obtention d’intérêt sur le montant d’épargne déposé.

Depuis un an déjà, le plan d’épargne logement et le compte d’épargne logement ne profitent plus des exonérations d’impôt et des primes d’état, les rendant ainsi beaucoup moins attractifs.

Une fois avoir pris conscience de toutes ces différences, il sera finalement possible de se rendre chez la banque souhaitée afin de choisir l’offre la plus avantageuse. Les banques mettent à la disposition des souscripteurs des sites en ligne complets regroupant les avantages et caractéristiques de chaque Livret d'épargne.